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　　2025年9月，邮储银行公告将吸收合并下属全资子公司中邮邮惠万家银行，吸收合并完成后，邮惠万家银行的独立法人资格将被注销。

　　正当仅剩的最后一家独立法人直销银行——百信银行，被市场猜测是否也会与邮惠万家银行相同命运时，传来了“噩耗”。

　　9月30日，国家金融监管总局披露的行政处罚信息显示，百信银行因“相关互联网贷款等业务管理不审慎、监管数据报送不合规”等问题，被处以合计1120万元的罚款。 一名责任人被取消高级管理人员任职资格5年，另一名责任人被给予警告处分。

　　百信银行自2017年成立后，当年即亏损2.93亿元，第二年继续亏损4.84亿元，第三年首次实现微利0.2亿元后，第四年又巨亏3.88亿元。

　　直到2021年后，百信银行押宝助贷业务后终于实现净利润转正。然而盈利波动起起伏伏，状态不稳。

　　百信银行的主营业务消费贷余额占比八成，其中个人消费贷和个人经营贷，主要依赖助贷模式，具体可分为担保增信和分润业务。

　　为逐渐降低对第三方依赖、提升风险控制水平，百信银行在其 2024–2026 年战略发展规划中明确，将“加大自营业务转型”、“提升产业金融业务占比”作为关键战略方向。

　　但不幸的是，号称以“零网点碾压万亿资产”的百信银行，2024年又出现了营收增速骤降、净利润滑坡的预警信号。

　　当年，百信银行营收46亿元，增速从2022年的32%以上跌至2%出头，净利润则从2023年的8.55亿元跌至6.52亿元，同比缩水近四分之一，成为2021年以来的首次负增长。

　　进入2025年第一季度，百信银行净利润继续下滑11.95%，至2.21亿元。

　　同时，百信银行的风险表现也出现拐点，2024年不良率开始上升。2024年末全行不良贷款率为1.50%，比上年末增加0.14个百分点。2025年上半年，全行不良率进一步上升至1.61%。

　　百信银行虽然与微众银行、网商银行、新网银行并称四家互联网银行，但其直销银行牌照与其他三家民营银行牌照相比受到更多监管约束。

　　比如，百信银行不能设立网点，也不能开展线下营销活动；对公业务必须通过母行体系进行。而微众、网商则可以独立开办对公、小微、经营性贷款，可以自建获客渠道，可以独立与平台合作构建场景。

　　百信银行所有风险资产计入母行表内，因此风险加权资产需与母行监管指标匹配，风控标准也必须与母行标准保持一致。而微众、网商报表独立，不受其他银行约束，因此可以做“小额分散、高频低额”的互联网信贷，对单笔风险容忍度更高。

　　百信银行扩张资产规模需占用母行资本。而微众、网商可自主增资扩股，资本金用于支持互联网高增长贷款业务。

　　引发百信银行将被中信银行吸收合并的第二大迹象是，其业务模式与中信消金公司存在重叠。

　　有行业人士分析认为，中信的两家金融机构百信银行和中信消金，业务重叠度较高，两家公司存在很多相同的助贷合作机构，相同的合作客户。这就可能导致，它们在面临同一家头部助贷平台或同一个授信客户时，可能存在同业竞争以及多头授信。

　　因此，百信银行被母行吸收合并后，既可以减少同集团下持牌金融机构同质竞争的问题，也可以为中信消金发展提供更大空间。

　　2025年一季度前后，百信银行的LOGO、简称均发生了变更，进一步凸显其中信银行属性。

　　一是中文简称由“百信银行”变更为“中信百信银行；二是LOGO也由“百信银行 AIBANK”变更为“中信百信银行CITIC AIBANK”。

　　有分析认为，对于中信百信银行而言，如果自营和差异化经营转型成效不大，自身业务模式与消金公司也无太大区别，回归中信银行也是顺理成章的事。

　　而且，如果中信百信银行被合并注销的话，对中信银行的影响也较小，因为中信百信银行一直以来都是中信银行控股的并表子公司。只不过人员回流需要一定时间消化和分流。

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